Kredyty Okiem Eksperta

Polityka fiskalna rządu to zawsze duży problem w czasach złej koniunktury. Wzrastające wydatki często ciągną za sobą wzrost zadłużenia (tym samym inflacji – spadek wartości pieniędzy które posiadamy) lub wzrost podatków (często podatków ukrytych, które płacimy ale nie zawsze zdaje sobie z tego sprawę). Projekt rządu Platformy Obywatelskie i Polskiego Stronnictwa Ludowego wprowadza dosyć niezręczną sytuację. Rodzina na Swoim zamiast przekazywać pieniądze bezpośrednio do osób posiadających dzieci (trudno dyskutować, że to właśnie im się najbardziej należy pomoc w początkowym okresie, no bo jednak wychowanie potomstwa to nic prostego) dopłacają do konkretnego wydatku. Wyraźnie widać, że jest to fatalne wyjście bo te pieniądze tak naprawdę dostają się deweloperom a nie rodzinom. To właśnie deweloperzy najbardziej lobowali za takim wyjściem.

Szkoda, że Platforma pozwala robić pieniądze kosztem tych, którym jest najtrudniej poradzić sobie z sytuacją gospodarczą. Niewątpliwie jest to bardzo nieetyczne, co więcej kompletnie rozwala nasz rynek nieruchomości. Jakiekolwiek kredyty mające na celu sfinansować hipotekę w pierwszej kolejności muszą wziąć poprawkę na wartość dopłaty od państwa. Z naszych podatków finansujemy zysk banków i deweloperów.

Rozpoczynając działalność gospodarczą, będą potrzebne środki nie tylko na bieżące sprawy, również na nieruchomości, potrzebne przy wielu rodzajach przedsięwzięć. Zamiast wynajmować biura można je kupić. Częstą praktyką jest kupno domów na obrzeżach miast, korzystając z faktu iż tym samym osiąga się więcej miejsca na działalność firmy, większość klientów i tak dojeżdża samochodami i zazwyczaj jest im zwyczajniej łatwiej. Banki oferując kredyty dla firm, biorąc pod uwagę popularność kupna nieruchomości przez korporacje, również dają opcję odpowiednich kredytów hipotecznych. Coraz więcej przedsiębiorstw kupuje nieruchomości. Spokojnie również można również przesunąć środki na kupno magazynu, który dla wielu firm handlowych jest podstawą egzystencji. Po nabyciu u producentów ruchomości, trzeba gdzieś dostarczyć produkty zanim zostaną rozlokowane po sklepach. W takiej sytuacji magazyn jest normą. Pozwala przechować jak i dokonać odpowiednich rozlokować towarów. Połowa rachunkowości menadżerskiej koncentruje się wokół spraw towarów w magazynie.

Bardzo chętnie chcieli byśmy mieć jak najwięcej  informacji w jak najłatwiej dostępnej i przystępnej formie. Internet jest więcej niż idealnym medium ku temu. Wiele banków współcześnie stara się jak najlepiej wykorzystać tak genialne zjawisko jakim jest Internet. Sieć informacji może być wykorzystana na setki sposobów przez postępowe instytucje finansowe. Wiele usług z zakresu finansów i rachunkowości może być załatwione od ręki. Przelewy przez Internet stały się nieodłącznym elementem wielu codziennych transakcji. W ten sam sposób można podejść do kredytów. Wielu z nas posiada konta debetowe, na których może wydać więcej niż posiadamy. Na nie jest co miesiąc wpłacana nasza pensja więce bank się niespecjalnie obawia niewypłacalności. Na tych kontach debetowych gdy wypłacimy więcej niż posiadamy na nim pieniędzy bank tak naprawdę udziela nam kredytu. Trochę nieświadomie weszliśmy w dział usług kredytowych, stało się to zupełnie płynnie właśnie dzięki Internetowi. Pytanie na ile innych kredytów z czasem pozwolą nam banki. Dzięki elektronicznemu podpisowi i powszechnej dostępności informacji o wypłacalności klienta z czasem będziemy mogli dostać kredyt na mieszkanie bez jednej wizyty w placówce naszego kredytodawcy.

Rynek nieruchomości rozwija się w Polsce w coraz szybszym tempie. Zawyżone ceny materiałów budowlanych, wyższe niż na Ukrainie czy Litwie, a niekiedy nawet w Niemczech, wcale nie spowolniły wzrost popytu na nieruchomości. To samo się działo na zachodzie dawniej. Obecnie istnieją miast a w Hiszpanii gdzie można kupić mieszkania taniej niż w Polsce, mimo niesprzyjającego przelicznika z euro na złotówki. Stało się tak, gdyż istniejąca ilość mieszkań na Półwyspie Iberyjskim przewyższa znacznie ilość potencjalnych kupców. To samo pewnego dnia nastąpi i w Polsce, jednak do tego czasu ceny mieszkań będą mocno zawyżone, a pośrednicy niechętnie będą spuszczać z ceny mimo niesprzedanych od roku czy dwóch nieruchomości. W Krakowie na nowych osiedlach stoją całe bloki, które w nocy są ciemne, nie świeci się żadne światło w oknach, bo zwyczajnie nikt tam nie mieszka. Jest tak od przynajmniej roku. Ilość oferowanych kredytów hipotecznych również musi wzrosnąć by stały się bardziej konkurencyjne. Mimo iż z roku na rok mamy coraz więcej banków, nadal jesteśmy dosyć zacofani jeśli chodzi o sektor finansowy.

Gdy w przeszłości mieliśmy problemy z wypłacalnością, wiele banków może z mniejszym entuzjazmem podchodzić do udzieleni nam kolejnego kredytu. Pełnie informacji o naszych przeszłych poczynaniach pod tym względem bank dostaje od Biura Informacji Kredytowej. Ze względu na fakt, iż jest do dość uciążliwe dla wielu z nas,  Banki robiąc krok w tył stworzyły nową usługę – kredyty które nie będą brały pod uwagę tych jakże ważnych danych, pobranych z BIK. Jest to niewątpliwie bardzo zaskakujące, gdyż dawniej głównym zmartwieniem banków była wypłacalność kredytobiorców. Obecnie instytucje finansowe ponoszą większe ryzyko i postanawiają postawić na ilość udzielanych pożyczek, a nie na bezpieczeństwo. Niewątpliwie zwiększyli tym samym ilość potencjalnych klientów, którzy dotychczas byli persona non grata w ciasnych korytarzach stołecznych banków. Zastanawiające jest, jak duży wpływ będzie miało to na stabilność sektora bankowego. Mimo wszystko duża ilość kredytów udzielnych bez BIK sprawia, że jakiekolwiek zawirowania staną się dość bolesne dla instytucji finansowych udzielających pożyczki dużego ryzyka.

W trakcie mody na żywność ekologiczną, działalność w tym zakresie staje się powoli coraz bardziej opłacalna. Niewątpliwie taka działalność jest znacznie trudniejsza niż tradycyjna praca w mieście. Jednak stawia pewne ciekawe możliwości. Ziemię rolną łatwo kupić za kilkadziesiąt tysięcy złotych. Wiele banków niema specjalnych oporów przed przekazaniem kredytu na ten cel. Obok ekologicznego pola można kupić dom znacznie taniej niż na przedmieściach. Do miasta stale można dojeżdżać, a życie na wsi jest znacznie zdrowsze, tańsze i mniej stresowe. Oczywiście przed rozpoczęciem takiej działalności trzeba się zdecydować jaki to będzie rodzaj hodowli, można kultywować sadzonki czy innego typu rośliny. Również należy wpierw porozumieć się z licznymi sklepami ekologicznymi w mieście by mieć pewność, że nabędą nasze produkty. Wybudowanie szklarni na polu jest najciekawszym wyjściem bo pozwala pod stała kontrolą hodować przez cały rok. Liczne dotacje unijne i projekty kredytowe banków dla ekologicznych rolników ułatwiają początkowe otwarcie biznesu. Niewątpliwie jest to zachęcające dla młodych rolników oraz pozwala mieć nadzieje, że Polska w przyszłości stanie się wiodącym potentatem w dziedzinie rolnictwa ekologicznego, do którego mamy świetne warunki i rozwinięta kulturę rolną.

Głównym nabywcą nowych mieszkań w Polsce są młode wykształcone małżeństwa, z małymi dziećmi i stabilną pracą. Banki zdają sobie z tego świetnie sprawę więc dostosowują ich ofertę do wymagań nowej grupy popytowej. Polityka państwa, mimo iż dość szkodliwie i nieudolnie, również stara się celować w grupę młodych rodzin. Jednak to instytucje finansowe są głównie zainteresowane dawanie kredytów dla powyższych ludzi. Są wykształceni, zatrudnieni w rachunkowości, medycynie, chemii, budownictwie, inżynierii i wiele innych rozwojowych dziedzin, potrzebujących młodych wykształconych ludzi. Mają oni wizję większych zarobków, a banki chętnie dobiorą się do wypłat pracowników. Nie ma w gruncie rzeczy nic w tym złego i na zachodzie jest to zupełnie normalne. Obecnie ludzie o wąskich horyzontach starają się wmówić, że wykształceni ludzi nie mają szans na dobrą pracę i zarobki. Wystarczy przejrzeć oferty pracy i zobaczyć, że istnieje wiele grup zawodowych których wręcz brakuje. Informatyków, spec. od HR, inżynierów. To jest prawdziwe wyższe wykształcenie, robota którzy ludzie ze średni wykształceniem zwyczajnie nie będą w stanie wykonać.

Pewne wielu ludzi już wie co to kredyty konsolidacyjne, jednak nadal nie wiedzą w jakim banku najlepiej takowy wziąć. Mi samemu trudno odpowiedzieć na ten problem. Ilość obecnie dostępnych ofert jest przeogromna i niewątpliwie wiele z nich jest równie dobrych. W każdym roku przybywa nam nowych banków, starających się dobrać do naszych klientów. Polska jest dobrym rynkiem dla sektora finansowego gdyż nadal wielu ludzi będzie potrzebować kredytów na mieszkanie, na dom, na samochód czy może bezsensownie się zadłużać by kupić duży telewizor (przykład zazdrości o odbiornik telewizyjny sąsiada). Jednak ilość ofert które nas bombarduje często doprowadzają do momentu, że ilość różnych rat jest przytłaczająca, formalności załatwiane co miesiąc w różnych bankach stresujące, a wypłacalność coraz mniejsza. Człowiek wówczas decyduje się na kredyt konsolidacyjny, łączy wszystkie swoje długi w jeden i stara się o obniżenie raty. Wiele banków chętnie wspomaga nas w takich działaniach i oferuje coraz wymyślniejsze sposoby by namówić nas by to właśnie wybrać ich. Dziwie mnie, że niewiele banków oferuje darmowo usługi z zakresu rachunkowości. Była by go bardzo duża pomoc dla klientów i wygoda w załatwianiu spraw.

Każdy z pragnie własnego mieszkania. Takiego gdzie mogę sobie przybić gwóźdź do ściany bez konieczności wysyłania podania o zgodę do pośrednika od którego wynajmuje lokum. Miejsce gdzie mogę swobodnie inwestować w ocieplenie i kształtować to miejsce według moje widzimisię. Jednak nie jesteśmy po prostu w stanie kupić za własne pieniądze nieruchomości. Musimy wziąć kredyt na mieszkanie, niema w tym nic nadzwyczajnego. Wszystkie banki zdają sobie z tego sprawę i oferują masę różnych ofert związanych z kredytami hipotecznymi. Branie pożyczki pod zastaw mieszkania które za nie kupujemy jest świetnym wyjściem, może cena nieruchomości nie będzie obecnie wzrastać, ale na pewno nie będzie drastycznie spadać. Więc w sytuacji problemów finansowych, gdy stracimy mieszkanie nie będziemy musieli dodatkowo dopłacać do różnicy ( nie licząc procentów należnych bankowi ). Jest to bardzo ważna decyzja w życiu każdego człowieka. Tego typu zadłużenie potrafi być też kłopotliwe i pośród wielu innych problemów łatwo można popaść w niepotrzebną euforię kredytową. Zadanie pracowników w banku jest tylko sprawić byś wpadł w ich sidła, podpisał umowę i wasze życia będą związane przez następne kilkadziesiąt lat.

Ludzie zatrudnieni w sektorze budżetowym nie mają może najwyższych zarobków, jednak posiadają najbardziej stabilną pracę z możliwych. Silna pozycja związków zawodowych działających od lat, zdecentralizowane zarządzanie i mała płynność w kadrach sprawia, że ludzie generalnie są zatrudnieni na tym samym stanowisku przed dziesiątki lat, coś co raczej nie przytrafia się w sektorze prywatnym. Ze względu na dużą stabilizację, banki są jak najbardziej zainteresowane udzieleniem usług finansowych tym pracownikom. Wszelkiej maści kredyty hipoteczne, inwestycyjne, konsumenckie są jak najbardziej dostępne dla pracowników budżetówki. Oczywiście trzeba sobie doskonale zdawać sprawę, że możliwości płaco tego typu pracowników przeważnie są ograniczone, jednak odpowiednio niska i rozłożona na długi okres  rata pozwoli każdemu zdobyć kredyt od banków. Ze względu na dosyć niskie płacę, w latach 90tych takie rozwiązanie wcale nie było popularne. Trochę w tym widać znak naszych czasów, że bardziej odważnie podchodzimy do życia i kosztów z nim związanych. Kredyt to nadal duże ryzyko i tak właśnie musimy do niego podchodzić. Nie można wpaść w gorączkę hazardzisty i mierzyć się z czymś, na co zwyczajnie nas nie stać. W tym powinno pomóc nam doradztwo finansowe, jednak to istnieje w Polsce bardziej w formie domokrążców niż profesjonalistów.